¿Qué son las Tarjetas Revolving y cómo conseguir su nulidad?

¿Qué son las Tarjetas “Revolving”?

Básicamente es una tarjeta de crédito, éstas tienen diferentes tipos de pago: pago a fin de mes sin intereses y el pago revolving, el cual será siempre a plazos y genera intereses, aunque podemos escoger cómo fraccionamos el pago de las cuotas y qué cantidad de dinero abonamos cada mes. 

Las revolvingestán asociadas a una línea de créditoy cada vez que se usan, se contrae una deuda, ya que el dinero que se gasta no es del titular, sino de la entidad bancaria.

El crédito va disminuyendo en la medida que vamos realizando cargos o compras y se repone a través de los pagos de los recibos periódicos, permiten pagar a plazos y hacer uso del crédito disponible, ya que a medida que se salda la deuda el dinero vuelve a estar disponible para que el titular de la tarjeta pueda hacer uso de él.

Con frecuencia el consumidor suscribe la solicitud con absoluto desconocimiento de las cuestiones financieras que implica la aceptación del préstamo que en realidad le están ofreciendo, ante el convencimiento de que aceptan una tarjeta de crédito gratuita, cuyo pago se hará por medio de su propio banco y cuenta, y mediante cómodas sumas mensuales.

Dicha tarjeta entra dentro de la «pesadilla» denominada crédito «revolving», en el cual, dicho vulgarmente, y utilizando el símil de la pesadilla, «uno entra pero no sabe cuándo va a salir». El sistema «revolving» o de interés compuesto se está aplicando actualmente a muchas de las tarjetas de crédito que llevamos en nuestras carteras, con la particularidad de que una gran parte de esas personas desconocen este importante dato, al menos hasta que no han solicitado un préstamo asociado a ellas o aplazado los pagos de las compras realizadas con dichas tarjetas.

Es entonces cuando nos damos cuenta de que hemos caído en una «trampa» de la que nos va a costar muchísimo salir, ya que sus condiciones (redactadas en una letra pequeña), reflejadas al dorso de la solicitud, que normalmente no son firmadas por el consumidor, vienen previamente establecidas por la entidad y sin posibilidad alguna de negociación sobrepasan con mucho los límites de la usura. Las tarjetas revolving suelen tener unos tipos de interés anuales superiores al 20% TAE, además de toda clase de comisiones, y un sistema de cálculo de deuda ininteligible, siendo a todas luces lo que se denomina un «producto basura».

Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento que implican. Las principales características por las que este medio de financiación es tan polémico son tres:

• La forma de pago, ya que el pago aplazado en cuotas mensuales tiene por defecto el pago mínimo porcentual. Esta forma de pago suele hacer que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses. Aunque sí que es posible cambiar la forma de pago en cualquier momento.
• Los intereses que aplican, los cuales rondan el 19,67%, en comparación con la media de los créditos al consumo, cuya media ronda el 6,66% TAE de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España, lo que supone casi el triple de coste.
• Poca transparenciaen la forma que se comunica lo que vamos a pagar cada mes y en total que se generará, así como cómo funcionan los métodos de pago aplazado para que los consumidores sepan cómo reembolsarán sus deudas.

¿Cómo saber si tengo una tarjetarevolving?

Todas las tarjetas de crédito con pago aplazado son revolving, ya que se trata de una forma de pago en cuotas mensuales. Así, si tenemos una tarjeta de crédito con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales la cual genera intereses, tenemos una tarjeta revolving.

Nuevas regulaciones de las tarjetas ‘revolving’

El Ministerio de Economía publicó el lunes 27 de julio de 2020 en el BOE una orden ministerial para mejorar la regulación de las tarjetas revolving. Esta nueva regulación consta de cuatro puntos principales:

• Mayor transparencia. Tanto las publicidades como la información precontractual deberán ser más claras y transparentes cuando expliquen cómo funcionan este tipo de tarjetas y cuánto costará financiarnos con ellas.
• Simulaciones por compras. Además de mayor información, también se exigirá ejemplos concretos de cuánto pagaremos en totalen función de las cuotas que se elijan pagar.
• Mayor exigencia de la solvencia. Los bancos deberán asegurarse de que la persona podrá hacer frente al 25% de la deuda cada año. Así, si nos concediesen una línea de crédito de 1.000 euros, el banco deberá asegurarse de que podremos pagar 250 euros al año (más intereses).
• Mayor control de la deuda en el CIRBE. Se rebajará la cantidad mínima para que los bancos informen al CIRBE de los préstamos que tenemos vigente desde 9.000 euros hasta los 1.000 euros, lo que permitirá a los bancos identificar a aquellos clientes con muchos créditos de pequeña cuantía y evitar su sobreendeudamiento.

Esta nueva normativa entrará en vigor a partir del 2 de enero de 2021, de acuerdo con la información facilitada por el Banco de España.

Sentencia del Tribunal Supremo del 4 de marzo de 2020

El 4 de marzo se ha publicado la Sentencia del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving, el cual falla a favor de los consumidores. El TS considera usura los intereses «notablemente superiores» al interés medio de las tarjetas de crédito publicado por el Banco de España (los cuales rondan el 20%).

Esta sentencia abre las puertas a las reclamaciones en masa de los afectados por el sobrendeudamiento de estos productos para recuperar lo cobrado de más. En aquellos supuestos cuya TAE exceda del 21-22 % entendemos que puede haber viabilidad la nulidad de dicha cláusula de intereses remuneratorios, estando el consumidor a pagar únicamente las el principal, obligándose a la entidad a devolver las cantidades que se hayan abonado de más por cualquier concepto en su caso.

En LèGan Abogados, tu despacho de abogados en La Safor, concretamente de Gandía, hemos conseguido la nulidad de multitud de tarjetas revolving. Podéis informaos sin compromiso, analizaremos vuestro caso personalmente.