Cláusula IRPH

¿Que és la CLÁUSULA IRPH ? ¿ Cómo se puede reclamar?

CLAUSULA IRPH

 

¿QUÉ ES LA CLÁUSULA IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, conocido por todos como IRPH, es uno de los índices de referencia que utilizan las entidades financieras para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable, junto al Euríbor, que es el índice más conocido y utilizado, que sustituyó al MIBOR a partir del año 2000. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea.

El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

TIPOS DE IRPH:

El IRPH ofrecía tres modalidades diferentes: Bancos, Cajas de Ahorro y la totalidad de las Entidades.

  • IRPH de bancos: es la media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades.
  • IRPH de cajas de ahorro: se calcula según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.
  • IRPH del Conjunto de Entidades: se calcula teniendo en cuenta todas las entidades.

Las variedades IRPH Cajas e IRPH Bancos desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, pero las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecados hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 € más cada mes.

Por lo tanto, actualmente únicamente se aplica el IRPH Entidades.

           La desaparición definitiva del IRPH-Cajas y del IRPH -Bancos se produjo de conformidad con lo dispuesto en la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, el 1 de noviembre de 2013. El Banco de España, con efectos desde ese mismo día, dejó de publicar en su sede electrónica los mencionados índices y las referencias al tipo de interés -Cajas e IRPH-Bancos fueron sustituidas, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato de préstamo o crédito hipotecario.

 

¿DIFERENCIAS ENTRE IRPH Y EURIBOR?

  • Generalmente, el IRPH siempre es superior al Euribor.
  • El Euribor varía en mayor medida y de forma más brusca que el IRPH.
  • El Euribor se mueve de forma mucho más rápida al IRPH.
  • El IRPH no está tan estandarizado como el Euribor.

LA CLAUSULA IRPH ES MANIPULABLE

El IRPH es un índice completamente manipulable por cuanto se conforma con una importante participación de las Cajas, siendo así que los valores IRPH han tenido un discurrir muy distinto al Euribor, por niveles muy superiores y se han dejado de publicar el 1.11.2013. Además considera que la cláusula adolece de transparencia pues debería explicarse el modo en que se determina, e infringe los artículos 8, 38 y 60 del TRLGDCU puesto que no consta facilitada a los prestatarios, la información precisa para conocer la influencia que tenía la prestamista sobre la conformación del referido índice, y al tratarse de una condición general de la contratación es susceptible de control de abusividad, tal como establece la STS 13.5.2013 , por cuanto afectan al “método de cálculo” o “modalidades de modificación del precio”. Insta, igualmente, la obligación de la demandada de restituir el importe abonado como consecuencia de la referida cláusula.

El hecho de emplear datos aportados por las propias entidades, y debido a que se trata de una media simple no ponderada, en LèGan Abogados defendemos que el índice es manipulable y por tanto contrario a la normativa vigente.

EVOLUCION IRPH

A continuación, observaremos la evolución del IRPH desde enero de año 2010 hasta diciembre del año 2019 y los valores que ha registrado:

Histórico de valores del IRPH Entidades

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Ene 2.8100 % 2.9180 % 3.7160 % 3.2160 % 3.2740 % 2.4360 % 2.0140 % 1.9280 % 1.9380 % 2.0220 %
Feb 2.8130 % 2.9620 % 3.7370 % 3.2190 % 3.1990 % 2.4570 % 2.0070 % 1.8810 % 1.9000 % 2.0560 %
Mar 2.7800 % 3.1200 % 3.6240 % 3.4150 % 3.1770 % 2.3240 % 1.9190 % 1.8790 % 1.8950 % 2.0390 %
Abr 2.7860 % 3.2260 % 3.6170 % 3.3780 % 3.1810 % 2.2510 % 2.0300 % 1.9060 % 1.9050 % 2.0170 %
May 2.6740 % 3.3550 % 3.4530 % 3.3310 % 3.1640 % 2.1560 % 1.8900 % 1.9470 % 1.8920 % 2.0520 %
Jun 2.7090 % 3.4580 % 3.4810 % 3.3630 % 3.0640 % 2.1610 % 1.9700 % 1.9130 % 1.8620 % 2.0410 %
Jul 2.7050 % 3.5400 % 3.4880 % 3.4380 % 3.0330 % 2.1520 % 2.0070 % 1.9290 % 1.8540 % 1.8360 %
Ago 2.7660 % 3.5330 % 3.4300 % 3.4740 % 3.0210 % 2.1820 % 1.9570 % 1.9530 % 1.9320 % 1.9130 %
Sep 2.7990 % 3.5700 % 3.3470 % 3.4670 % 2.9490 % 2.1170 % 1.9030 % 1.8730 % 1.8910 % 1.8250 %
Oct 2.7950 % 3.5860 % 3.0780 % 3.2520 % 2.8190 % 2.1270 % 1.9210 % 1.9040 % 1.9320 % 1.8060 %
Nov 2.8250 % 3.6960 % 2.9920 % 3.3930 % 2.6060 % 2.1320 % 1.9360 % 1.9100 % 2.0090 % 1.8030 %
Dic 2.7740 % 3.6260 % 3.0230 % 3.2870 % 2.5570 % 2.0540 % 1.8740 % 1.9020 % 2.0370 % 1.8070 %

 Para comparar y ver la considerable diferencia entre el IRPH y los valores que ha presentado el EURIBOR, aportamos la evolución que este último ha presentado en los últimos años:

 

         Cotización mensual del Euríbor a 12 meses

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Ene 1.2320 % 1.5500 % 1.8370 % 0.5750 % 0.5620 % 0.2980 % 0.0420 % -0.0950 % -0.1890 % -0.1160 % -0.2530 %
Feb 1.2250 % 1.7140 % 1.6780 % 0.5940 % 0.5490 % 0.2550 % -0.0080 % -0.1060 % -0.1910 % -0.1080 %
Mar 1.2150 % 1.9240 % 1.4990 % 0.5450 % 0.5770 % 0.2120 % -0.0120 % -0.1100 % -0.1910 % -0.1090 %
Abr 1.2250 % 2.0860 % 1.3680 % 0.5280 % 0.6040 % 0.1800 % -0.0100 % -0.1190 % -0.1900 % -0.1120 %
Ma 1.2490 % 2.1470 % 1.2660 % 0.4840 % 0.5920 % 0.1650 % -0.0130 % -0.1270 % -0.1880 % -0.1340 %
Jun 1.2810 % 2.1440 % 1.2190 % 0.5070 % 0.5130 % 0.1630 % -0.0280 % -0.1490 % -0.1810 % -0.1900 %
Jul 1.3730 % 2.1830 % 1.0610 % 0.5250 % 0.4880 % 0.1670 % -0.0560 % -0.1540 % -0.1800 % -0.2830 %
Ago 1.4210 % 2.0970 % 0.8770 % 0.5420 % 0.4690 % 0.1610 % -0.0480 % -0.1560 % -0.1690 % -0.3560 %
Sep 1.4200 % 2.0670 % 0.7400 % 0.5430 % 0.3620 % 0.1540 % -0.0570 % -0.1680 % -0.1660 % -0.3390 %
Oct 1.4950 % 2.1100 % 0.6500 % 0.5410 % 0.3380 % 0.1280 % -0.0690 % -0.1800 % -0.1540 % -0.3040 %
Nov 1.5410 % 2.0440 % 0.5880 % 0.5060 % 0.3350 % 0.0800 % -0.0740 % -0.1890 % -0.1470 % -0.2720 %
Dic 1.5260 % 2.0040 % 0.5490 % 0.5430 % 0.3290 % 0.0590 % -0.0800 % -0.1900 % -0.1290 % -0.2610 %

  

 ELIMINAR IRPH VIA JUDICIAL

 Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que la vía judicial es la más recomendada en este caso.

Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.

Se espera que TJUE falle a favor de los afectados por el IRPH y establezca la retroactividad de su sentencia, por lo que los afectados recuperarían el dinero pagado de más debido a la imposición de este índice.

 ¿Qué CANTIDAD PUEDO RECUPERAR?

Existen datos referenciados que estiman que las familias españolas afectadas por el préstamo hipotecario IRPH puede ser indemnizada entre 15.000 € y 20.000 €.

La clave se fundamenta en el año 2012 cuando el Euríbor disminuyó notablemente hasta llegar a mínimos históricos y se descompensa respecto al IPRH.

Todo y que el Índice más elegido es el Euríbor, más del 80% de los préstamos hipotecarios se referencian a este tipo, se calcula que sobre un millón de ciudadanos pueden estar afectados.

 ¿POR QUE LEGAN ABOGADOS? 

​            En LèGan Abogados queremos ofrecerle toda la información sobre la reclamación y devolución del IRPH, con carácter previo y una vez que la justicia europea nos avale, pediremos que se anule, o en su defecto, se convierta el préstamo al Euribor y la devolución de la cantidad pagada de más y basada en nuestra experiencia en reclamaciones bancarias como gastos de hipoteca, cláusula suelo o multidivisa.

Estudiamos sin compromiso tu Escritura de Préstamo Hipotecario para valorar la viabilidad del caso.

 Nuestra reclamación es 100% GRATUITA en relación a los gastos de Abogado y Procurador.

 

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